Deine Finanzen endlich im Griff und klimaschonend investieren

In fünf Schritten
Mit kostenloser Vorlage »Muster-Geldflussplan«

Daniel
10.01.2025

Das Wichtigste

Du möchtest endlich Kontrolle über deine Finanzen? Deine Einnahmen und die Ausgaben überblicken? Ich zeige dir in fünf Schritten, wie ich meine Finanzen erfolgreich in den Griff bekommen habe. Das Ziel, mich weniger darum kümmern zu müssen, habe ich erreicht. Du kannst das auch schaffen.

Trage Deine fixen Ausgaben und Einnahmen in den kostenlosen Muster-Geldflussplan ein. Erhalte dein Monatsergebnis.
Erfasse jede variable Ausgabe (Lebensmittel, essen gehen, Eintritte usw.) in einer App und überwache deine Budgets.
Halte deine Finanzen einfach: Mit dem Vier-Konten-Modell.
Bezahle Dich zuerst: Investiere in einen SRI-ETF mit 75% weniger Treibhausgas-Emissionen als im klassischen Weltportfolio »MSCI World«.
Setze Dir realistische, finanzielle Ziele.

Warum ich meine Finanzen im Griff haben will

Früher konnte ich Konsummöglichkeiten nicht widerstehen: Skifahren, Flugreisen, Sneaker, Streaming-Abos, Mercedes E320 und Amazon Black Friday mit dem »Braun Series 6s Sensitiver Rasierer Herren, Elektrorasierer mit 3 variablen Klingen, Präzisionstrimmer und Barttrimmer, 50 Min Laufzeit, EasyClick Aufsätze, Wet&Dry, B1500s, blau« für 158,28 € statt 219,90 €.

Ich besaß über 1.000 Bücher. Viele davon noch eingeschweißt. Freunde fragten mich, ob die Gebäudestatik diese Belastung aushält: »Beim nächsten Umzug helfe ich nicht mehr – es sei denn, die Bücher sind weg«.

Wie lange ist der Monat noch? Wie viel habe ich diesen Monat für Lebensmittel ausgegeben? 10 % Inflation. Wann kommt die Nebenkostenabrechnung? Ich rege mich über die plötzliche Jahresrechnung »KFZ-Haftpflicht-Versicherung« auf – woher jetzt 460,63 € nehmen? Konto im Dispo? Das kostet 12 % Zinsen. Abzocke! Bis zum nächsten Gehalt, nur noch »ja! Nudeln« für 0,79 €.

Ich kam mir vor wie ein Getriebener. Geschoben in eine Richtung, in die ich nicht wollte. Ich verteufelte Geld als etwas Böses, das von Banken als Fiat-Währung aus dem Nichts geschaffen wird. Ein betrügerisches Schneeballsystem. Das von IWF, der FED und der Rothschild-Familie als Unterdrückungsinstrument gegen die fleißige Mittel- und Unterschicht eingesetzt wird. Bis die »Neue Weltordnung« etabliert ist. Ich geriet in eine Abwärtsspirale von Viertelwahrheiten. Schob die Verantwortung für mein Finanzdebakel auf das System und deren Organisationen. Ich übernahm keine Verantwortung für meine Finanzen. Redete mir ein »So ist das halt im Minimalismus« oder »Ich will jetzt leben – auch wenn es mehr kostet als ich mir leisten kann«.

Höhepunkt meines Finanzleidens: Ein Essen mit Freunden beim Italiener. Ich hatte noch 10,50 EUR in bar. An diesem Abend fasste ich den Entschluss: Eine solche finanzielle Demütigung tue ich mir nicht mehr an.

Was wird mir angeboten?

Was will ich?

Ich will Klarheit, Transparenz und Kontrolle über meine Finanzen.
Ich will meine finanziellen Möglichkeiten nicht überschreiten.
Ich will meine Einnahmen erhöhen von 2.500 € auf 3.000 € pro Monat bis Ende des Jahres
Ich will Einsparpotential in meinen Ausgaben erkennen, z. B. unerwartet hohe laufende fixe Ausgaben erkennen und diese reduzieren.
Ich will Geld für Vermögenswerte ausgeben (Aktien, Gold), welche im Wert steigen. Anstatt Verbindlichkeiten zu kaufen, die an Wert verlieren.
Ich will Rechnungen sofort bezahlen.
Ich will Schulden schnell begleichen und keine neuen Schulden aufnehmen.

Ich verkaufte alle meine Bücher über Momox und Rebuy. Das brachte mir ca. 1.500 € ein. Es war der Grundstein für meinen Notgroschen, der heute 12.500 € beträgt.

Schritt 1: Der Geldflussplan

Erfasse deine Einnahmen und Ausgaben und definiere Budgets

Die Ursache für finanzielles Herumeiern: Du hast keinen Plan über deinen persönlichen monatlichen Geldfluss (Cashflow). Verschaffe dir mit dem Geldflussplan einen Überblick. Wie hoch sind deine Einnahmen und Ausgaben? Steht am Monatsende ein Verlust oder ein Überschuss?

Erstelle deinen Geldflussplan: Nutze meinen kostenlosen Muster-Geldflussplan 2025

Für Singles

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Schreib mir, ich gebe dir die Tabelle frei.

Für Paare mit gemeinsamen Haushalt

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So richtest du den Muster-Geldflussplan auf deine Bedürfnisse ein

Trage in das Tabellenblatt »Geldflussplan Einnahmen-Ausgabe« im ersten Abschnitt »Fixe monatliche Ausgaben« deine monatlichen fixen Ausgaben wie Miete und Kindergartengebühren ein.
Im Abschnitt »Variable monatliche Ausgaben (Budgets)« kannst du für den Start die vorhandenen Richtwerte verwenden, z. B. 600 € für Lebensmittel und Drogerie und 100 € für »essen gehen«. Hast du eigene Werte, wie viel du monatlich für Lebensmittel und Drogerie, Tanken usw. ausgibst? Trage deine Werte ein!
Trage im Abschnitt »Deine Einnahmen« alle deine monatlichen Einnahmen ein.

Du kannst bei den Einnahmen und den Ausgaben Zeilen hinzufügen oder entfernen.

Du hast Fragen zur Bedienung oder Anpassung deines Geldflussplanes? Schreibe mir, oder hinterlasse einen Kommentar.

Was sind Budgets?

Ein Budget ist die maximale Summe, die du für einen Bereich ausgeben kannst oder willst. Jedes Budget sollte zu deinen Lebensansprüchen passen. Kaufst du gerne Bio-Lebensmittel? Dein Lebensmittel-Budget sollte etwas höher sein. Du hast kein Auto? Du brauchst kein Tanken-Budget und kannst das Tabellenblatt »Auto« aus dem Geldflussplan löschen und stattdessen ein Mobilitätsbudget (Fahrrad, Bahn, Carsharing etc.) als neue Zeile einfügen.

Dein Monatsergebnis sollte eine positive Zahl sein. Wenn nicht, musst du bei den fixen oder variablen Ausgaben kürzen oder deine Einnahmen erhöhen.

Wenn du deine variablen Ausgaben einige Monate erfasst hast (Schritt 2), kannst du deine Budgets nach oben oder unten korrigieren.

Schritt 2: Budgets überwachen

Trage jede variable Ausgabe in eine App ein

Um jederzeit zu wissen, wie viel Geld dir zum aktuellen Zeitpunkt eines Monats insgesamt und pro Budget noch zur Verfügung steht, musst du jede variable Ausgabe (Einkauf, Tanken, essen gehen, Schwimmbad-Eintritt usw.) in eine App eintragen. Excel eignet sich dafür weniger, weil du dafür immer einen Computer brauchst. Eine App ist ideal dafür. Ich nutze App MoneyControl.

Richte MoneyControl auf deine Bedürfnisse ein

Erstelle für jedes Budget aus deinem Geldflussplan eine Kategorie in MoneyControl.

Sortiere die Kategorien nach Häufigkeit, mit der du eine Ausgabe in diese Kategorie erfasst: Lebensmittel und Drogerie, Freizeit, essen gehen usw..
Lege die Standard-Kategorie für eine Buchung fest: z. B. »Lebensmittel und Drogerie«.
Erstelle für jedes Budget aus deinem Geldflussplan ein Budget in MoneyControl. Ordne dem Budget die gleichnamige Kategorie zu: Budget »Lebensmittel und Drogerie« = Kategorie »Lebensmittel und Drogerie«.
Übertrage die Summe (im Muster-Geldflussplan 1.500 €) aller variablen Ausgaben als »Fixe Einnahme« in die App MoneyControl.

Die App »MoneyControl« ist eingerichtet.

Trage jede Ausgabe in die App ein

Tippe auf das große rote Minus-Icon auf dem HomeScreen der App, um eine neue Ausgabe einzutragen. Halte es einfach und runde immer auf den vollen Euro auf.
Wähle die Kategorie (=Budget) aus
Optionale Angaben:
– Notiz: WAS hast du WO gekauft?
– Belegfoto: Foto des Kaufbelegs

Das Verhalten »Wenn gekauft, dann sofort eintragen« fordert Disziplin. Es lohnt sich: Du erreichst dein erstes finanzielles Ziel: Du hast eine Übersicht Deiner variablen Ausgaben.

Ich trage meine variablen Einnahmen (z. B. Verkäufe, Geldgeschenke) nicht in die App ein. Je nach deiner Einkommenssituation kannst Du das aber tun.

Überwache deine Budgets

Auf dem Startscreen von MoneyControl siehst du jederzeit, wie viel Budget du rechnerisch insgesamt (alle Budgets) in diesem Monat noch zur Verfügung hast. Im Reiter »Budgets« kannst du sehen, wie weit ein Budget im Verhältnis zum aktuellen Monat aufgebraucht ist. Der schwarze Strich zeigt den Zeitpunkt innerhalb eines Monats an. Der ideale Zustand ist, wenn der Strich und deine Ausgaben in etwa auf gleicher Position stehen. Wenn du Mitte des Monats 50% des Budgets verbraucht hast, bist du »budgetkonform«.

Kontrolliere nach ca. sechs Monaten, welche Budgets du eingehalten hast und welche Budgets du wie oft und warum überschritten hast.

Wenn die Budgets nicht reichen

Solltest du einzelne Budgets regelmäßig überziehen, hast du drei Möglichkeiten.

1. Reduziere deine Ausgaben > Halte deine Budgets ein

Wechsel in einen günstigen Mobilfunkvertrag
Kaufe Sparangebote im Supermarkt und achte auf den KG-Preis
Spare Energie beim Heizen und bei Elektrogeräten
Fahre Fahrrad, E-Bike oder Zug statt Auto
Reduziere Impulskäufe und hinterfrage deinen Bedarf
Nutze Account-Sharing bei Netflix, Spotify und Amazon Prime

2. Verändere deine Budgets

Wenn du trotz Sparmaßnahmen und kontrolliertem Ausgeben deine Budgets regelmäßig überschreitest: Erhöhe deine Budgets in der App MoneyControl und im Geldflussplan. Gleichzeitig musst du die Budgets umverteilen: z. B. das Urlaubsbudget reduzieren und das Lebensmittelbudget erhöhen. Das Monatsergebnis sollte nicht negativ sein.

3. Erhöhe deine Einnahmen

Wechsel den Job oder verhandle eine Gehaltserhöhung
Nehme einen Zweitjob an
Arbeite als Freelancer, z. B. über Fiverr oder andere Freelancer-Plattformen
Baue Dir ein passives Einkommen im Internet auf, z. B. als Video-Blogger oder Webseiten-Betreiber.
Investiere verstärkt in Dividendenaktien oder Dividenden-ETFs. Um 500 € im Monat ausgeschüttet zu bekommen, brauchst du ein Kapital von 150.000 € bei einer Dividendenrendite von 4 % ¹. Empfehlenswert ist die Seite Dividenden-Adel von Christian W. Röhl.

Der Geldflussplan und die Ausgabenkontrolle in MoneyControl sind keine Fesseln. Beides dient der Orientierung auf dem Weg zur finanziellen Souveränität. Ich selbst prüfe einmal im Jahr meine Budgets und den Geldflussplan. Beides passe ich entsprechend meiner eigenen Entwicklung an: Gehalt, weitere Einkommensquellen, Anspruch an Wohnung, Mobilität, Urlaub, Freizeit und Spenden.

Schritt 3: Das Vier Konten-Modell

Konto-Minimalismus

Du hast mehrere Konten mit Karten, Bausparvertrag, Depots, Verträge und Finanz-Apps und es ist nicht klar, welches Konto welchen Zweck erfüllt?

Ich lebe einen »finanziellen Minimalismus«. Dazu braucht es vier Konten. Jedes davon erfüllt einen spezifischen Zweck. Ohne Doppelungen.

Der Notgroschen

Vorübergehende Arbeitslosigkeit, Autoreparaturen, eine neue Waschmaschine oder die finanzielle Unterstützung einer in Not geratenen Schwester. Der Notgroschen sollte so hoch sein, dass du ca. für ca. 3–6 Monate ohne Einnahmen überbrücken kannst. Lege einen Teil des Postens »Vermögensaufbau« monatlich auf ein Tagesgeldkonto, bis der Notgroschen die gewünschte Summe erreicht hat. Ich nutze tomorrow change für 7 € / Monat. Dieses Konto beinhaltet 5 Pockets (Unterkonten), sowie ein Gemeinschaftskonto mit eigener IBAN für Dich und deinen Partner/Partnerin.

Bonus: Das Spaßkonto

Mal um 120 Mio. € Eurojackpot spielen, eine Zocker-Aktie wie Zinnwald Lithium kaufen oder einen Audi RS6 mieten. Ein Sparkonto ist frei von Vernunft – bringt aber Lebensfreude und Aufregung.

Schritt 4: Vermögensaufbau

Einen klimaschonenden ETF besparen: Aktien von Unternehmen mit geringen Treibhausgas-Emissionen

Im Geldflussplan gibt es die Position »Vermögensaufbau«. Was ist damit gemeint? Fange so früh wie möglich an, Geld zu investieren und Dir ein Vermögen aufzubauen. Dies sichert dir in späteren Jahren (Rente) deinen Lebensstandard. Je früher Du anfängst, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Ein sehr effektiver und einfacher Weg ist das Investieren in Aktien über das Instrument »ETF«, einem börsengehandelten Indexfonds. Mit dem monatlichen Kauf von ETF-Anteilen über einen Sparplan baust du dir nach und nach ein Vermögen auf.

Das ist keine Anlageberatung Alle hier genannten Aktien und ETFs sind nur Ideen. Du entscheidest selbst, was du tust und trägst das Risiko deines Handelns. Beim Investieren in Aktien und ETFs ist ein Totalverlust möglich.

Was sind ETFs und warum eignen sie sich ideal für den langfristigen Vermögensaufbau?

ETFs (Exchange Traded Funds) sind börsengehandelte Fonds. Mit nur einem Produkt beteiligst du dich an Hunderten etablierten Aktien-Unternehmen und profitierst von deren Wachstum in Form des gesteigerten Börsenwerts und der Dividendenausschüttungen.

Investierst Du in einen breit gestreuten ETF, investierst Du in die Weltwirtschaft. Ein ETF basiert auf einem Index, einer Liste mit Unternehmen. Dieser Index wird von Dienstleistern zusammengestellt. Die bekanntesten sind MSCI und FTSE. ETF-Anbieter wie iShares (Blackrock), Xtrackers (Deutsche Bank), Amundi, UBS, Invesco und Vanguard erstellen aus diesem Index ein handelbares Produkt – den ETF. Der ETF enthält die Unternehmen, die im Index definiert wurden. Wie stark der Anteil eines Unternehmens gewichtet ist, hängt meist von der Marktkapitalisierung des Unternehmens ab. Die Marktkapitalisierung ist der Wert des Unternehmens an der Börse. Microsoft z. B. ist Anfang 2024 ca. 2,8 Billionen Euro wert. Meistens wird der Anteil eines Unternehmens in einem ETF auf 5 % begrenzt (»5% Capped«), um ein Unternehmen nicht zu hoch zu gewichten. Man spricht von der »Vermeidung von Klumpenrisiken«.

Kaufst du Anteile an diesem ETF an der Börse, kaufst du Anteile der darin enthaltenen Unternehmen. Das Investieren in ETFs wird umgangssprachlich als »passives Investieren« bezeichnet. Im Vergleich zum »Aktiven Investieren» oder »Stock Picking» – der eigenständigen Auswahl von Einzelaktien.

Wie lange sollte ich Aktien-ETFs halten?

Beim Investieren in Aktien solltest du bereit sein, die Wertpapiere mindestens 10 Jahre oder länger zu halten. Je länger du investierst bist, desto höher ist die Chance von großen Wertzuwächsen. Wenn du in späteren Lebensphasen kein oder deutlich weniger Einkommen hast, kannst du dieses Vermögen verwenden, um deine monatlichen Ausgaben zu decken. Erstelle Dir dazu einen Entnahmeplan z. B. mit dem Tool von Finanzfluss.

In Notfällen kannst Du deine ETF-Anteile vollständig oder teilweise jederzeit an der Börse verkaufen und verfügst sofort über das Geld.

Was kostet der Kauf und das Halten eines ETFs?

Kaufen kannst du ETFs über ein Depot, das du bei einem Broker führst.

Der Kauf von ETF-Anteilen über einen Sparplan (regelmäßiger, automatischer Kauf) ist bei vielen Brokern kostenlos. Kaufst Du für 500 € ETF-Anteile, werden Anteile im Wert von 500 € in dein Depot gebucht.

Je nach Komplexität des ETFs kostet das Halten eines ETFs ca. 0,10 % bis 0,60 % der angelegten Summe als Gebühren pro Jahr. Die genauen Kosten findest du in der Kennzahl »Total Expense Ratio« in der ETF-Beschreibung.

Im Vergleich zu aktiven Fonds mit ca. 2 % Gebühren pro Jahr und bis zu 5 % Ausgabeaufschlag auf die Kaufsumme sind ETFs eine günstige Möglichkeit vom Aktienmarkt zu profitieren.

Welchen Ertrag kann ich mit einem ETF in welchem Zeitraum erzielen?

Eine Beispielrechnung mit realistischen Annahmen für den Ertrag aus einem ETF.


Startkapital	10.000 €
monatliche Sparrate	500 €
Spardauer	22 Jahre
Ø Jahresrendite	7 %
Endkapital	360.582 €

Berechne das Endkapital mit deinen eigenen Werten mit dem Sparrechner.

Du willst später von diesem Kapital leben? Angenommen du entnimmst über einen Zeitraum von 18 Jahren 5.000 € im Monat: Du brauchst bei einer Verzinsung von 7 % etwa 623.000 € Vermögen. Berechne den Kapitalverzehr mit dem Entnahmeplan-Rechner.

Eine hohe Sparrate, wenig Verbindlichkeiten und zurückhaltender Konsum? Das Ziel der finanziellen Unabhängigkeit kommt aus den USA und heißt »FIRE« (Financial Independence, Retire Early). Einen unterhaltsamen und informativen Artikel dazu gibt es bei heise.de.

Erderhitzung - Warum es wichtig ist in Unternehmen mit geringer Klimabelastung zu investieren

Wir Menschen verbrennen massenweise Erdöl, Stein- und Braunkohle, Gas und Holz. Um Energie zu erzeugen. Seit der Industrialisierung haben wir ca. 2.500 Gigatonnen CO₂ ausgestoßen². Der Ausstoß im Jahr 2022 betrug ca. 36,6 Gigatonnen CO₂³. Diese Menge können natürliche Kohlenstoffspeicher wie Meere, Moore, Böden und Wälder nicht aufnehmen. Das überschüssige Kohlenstoffdioxid (CO₂) lagern wir in der Atmosphäre. Wir missbrauchen die Atmosphäre als Müllhalde. Damit verstärken wir den Treibhauseffekt. Die Erde überhitzt. Bisher um 1,2° global. Mit dieser anthropogenen (menschengemachten) Erdüberhitzung überschreiten wir die planetaren Grenzen.

Die Folgen der Erdüberhitzung: Hitzewellen, Dürren, Extremwetterereignisse, Ernteausfälle, Wasserprobleme, Massenmigration und Wirtschaftseinbrüche mit Schäden in Billionenhöhe⁴. Die Wahrscheinlichkeit von Hitzewellen hat sich seit 2015 verfünffacht⁵. Durch die Folgen der Erderhitzung werden weite Teile der Erde unbewohnbar werden. Die Antwort der Menschheit: Die Klimaziele von Paris: Die Erdüberhitzung auf maximal 2°, möglichst auf 1,5° zu begrenzen. Deutschland will bis 2045 Klimaneutralität erreichen, die Europäische Union bis 2050. Klimaneutralität bedeutet: Wir stoßen nur so viel CO₂ aus, wie durch natürliche CO₂-Senken wie Wälder, Moore und Böden aufgenommen wird. Wie weit einzelne Länder bei der Reduktion der Treibhausgase (Dekarbonisierung) sind, wird im Climate Action Tracker gemessen. Kein Land der Erde befindet sich auf einem Pfad, der notwendig wäre, um das 1,5° Ziel noch zu erreichen. Würden alle bisher beschlossenen Maßnahmen umgesetzt (bisher nur Absichten) würden wir bei einer Erdüberhitzung von ca. 2,7° landen⁶.

Einen Schritt weiter als der Ansatz der Klimaneutralität und der Dekarbonisierung menschlicher Aktivität geht die Idee des CO₂-Kreislaufes. Wir müssen alles emittierte CO₂ wieder einfangen (Carbon Capture) und wiederverwenden z. B. in Form von eFuels oder anderen Energieformen. Die Absicht: CO₂ in einem irdischen Kreislauf halten, anstatt es in der Atmosphäre zu lagern und die Erdüberhitzung anzutreiben. Sowohl die Dekarbonisierung, mit dem Haupttreiber der »Sauberen Energien« – als auch die CO₂-Kreislaufwirtschaft mit den Ansätzen des »Carbon Capture and Usage« sind die wohl größte Veränderung in der Wirtschaftsgeschichte und bietet für Investoren große Chancen.

ETF - Normal mit Öl? Oder ohne Öl, Kohle, Waffen und Porno?

Vor dem Hintergrund der Erdüberhitzung investiere ich bevorzugt in Unternehmen, die das Ziel verfolgen, die Aufheizung zu bremsen. Firmen, die an der Dekarbonisierung aller menschlichen Tätigkeiten arbeiten. Da es nahezu unmöglich ist, alle 30.000 weltweit börsennotierten Unternehmen selbst auf ihre Treibhausgasemissionen zu prüfen und zu vergleichen, vertraue ich auf Rating-Unternehmen wie MSCI, welche sogenannte Indizes bilden. Der größte Hebel im Kampf gegen Treibhausgas-Emissionen ist es, Unternehmen mit riesigem CO2-Ausstoß wie z. B. Huaneng Power International, Saudi Aramco, RWE, Volkswagen dazu zu bewegen, ihr Geschäftsmodell auf eine Low-Carbon-Tätigkeit umzustellen. Leider gibt es noch keinen solchen Transformations-ETFs, welcher die Ambitionen und den Fortschritt in der Dekarbonisierung von Unternehmen misst und in die besten Verwandlungskünstler investiert. Das wäre echtes »Impact-Investing«. In Unternehmen mit niedrigen Treibhaus-Emissionen zu investieren, ist ein »Do not harm« Ansatz. Die Idee: Die Braunen müssen Grüne werden. Die Grünen sind schon grün. Investiere ich in grüne, low-carbon Unternehmen, mache ich die Erdüberhitzung zumindest nicht schlimmer.

Politisch gibt es eine breite Unterstützung für den Umbau in eine grüne, kohlenstoffdioxid-reduzierte Wirtschaft. Das deutsche Klimaschutzgesetz sieht Klimaneutralität bis 2045 vor. Die Bundesregierung fördert nachhaltiges Bauen und Heizen. Bis 2030 sollen 6 Mio. Wärmepumpen in Deutschland installiert sein. Das erfordert 500.000 neue Wärmepumpen-Installationen pro Jahr ab 2024. Bis 2030 sollen 15 Millionen E-Autos an einer Million öffentlicher Ladesäulen betrieben werden. Die US-Regierung pumpt mit dem »Inflation Reduction Act« 433 Milliarden in die Transformation zu einer klimarobusten Industrie und Infrastruktur. Dieser politische Wille und die Subventionen werden sich auf die Kurse, Wachstumschancen und Gewinne von Unternehmen auswirken, die Produkte und Dienstleistungen im Bereich der »Grünen Wirtschaft« bereitstellen.

Ein MSCI-World Index enthält die 1.600 Unternehmen aus 23 Industrienationen mit dem höchsten Börsenwert. Davon sind 70 % US-Unternehmen, gefolgt von japanischen Unternehmen mit 6 %. Schwellenländer wie China, Brasilien und Indien sind nicht enthalten. Je höher ein Unternehmen bewertet ist (Marktkapitalisierung = Preis des Unternehmens an der Börse), desto größer ist sein Anteil innerhalb des ETFs. Man spricht von »Gewichtung«. In einem klassischen MSCI-World Index sind aber auch umstrittene und kohlenstoffdioxid-intensive Firmen. Öl- und Kohleunternehmen, Waffenhersteller, Anbieter von Glücksspiel, Pornografie und Alkohol.

Ist dir Klimaschutz wichtig, kannst du in einen ETF investieren, der von den 1.600 Unternehmen ca. drei Viertel ausschließt, weil sie Kriterien wie Treibhausgasemissionen (Kohlendioxid, Wasserdampf, Ozon, Methan und Distickstoffoxid) und weiteren Umweltkennzahlen, Sozialstandards und dem Verhalten in der Unternehmensführung nicht erfüllen. Ein gefilterter Index ist beispielsweise der MSCI World SRI. SRI steht für »Social Responsible Investment«. Auf Deutsch: Sozial verantwortliches Investieren. Kohle- und Öl-Unternehmen wie Chevron, ExxonMobil, BP, Shell, RWE und Total sind in einem klassischen MSCI World ETF enthalten. Nicht jedoch in einem SRI-EFT⁷.

Ausschlusskriterien des »MSCI World SRI«

Einen Überblick zu den SRI-Kriterien im Vergleich zu den weniger strengen ESG-Kriterien (Environmental Social Governance) gibt es auf finanzpedia.

Eine Investmentstrategie nach ESG sortiert nach »Best in Class« = Nehme die nachhaltigsten Unternehmen aus allen Branchen. Es sind Ölunternehmen wie TotalEnergies enthalten, weil TotalEnergies z. B. als das nachhaltigste Unternehmen in der Ölbranche gilt.

SRI sortiert nach der Idee »Best of Class« = Nehme nur die nachhaltigsten Unternehmen aus nachhaltigen Branchen.

Diese Branchen sind mittels »Best of Class« in einem SRI-ETF ausgeschlossen

Fossile Energie: Kohle, Öl und Gas
Waffen
Atomwaffen
Tabak und Alkohol
Pornografie
Glücksspiel
Genetisch modifizierte Organismen
Nukleare Energie

Aus den verbleibenden Branchen kommen nur die 25 % der nachhaltigsten Unternehmen in den SRI-Index. Von ursprünglich 1.600 Unternehmen verbleiben rund 360 Unternehmen. Gegenüber dem klassischen MSCI-World sind die Treibhausemissionen um ca. 28 % geringer: gemessen jeweils in Tonnen CO₂ pro 1 Mio. US-Dollar Umsatz⁸. Niedrigere Treibhausgasemissionen sind für mich das stärkste Argument für den gefilterten MSCI World SRI und gegen den klassischen MSCI World.

Begriffe wie SRI, ESG, Paris-aligned oder Low carbon sind nicht geschützt und können vom Index- oder ETF-Anbieter nach eigenem Ermessen verwendet werden. Deswegen ist es wichtig, den Index und die dahinter liegenden Kriterien z. B. bei MSCI SRI zu verstehen.

Top 10 Unternehmen im iShares MSCI-World SRI ETF

Unternehmen	Branche	Anteil	Erhitzungspfad
	Technologie, Software, Cloud, KI	6,94 %	1,4°
	Halbleiter (Grafikprozessoren)	6,86 %	2,7°
	Zyklische Konsumgüter, Elektroautos	3,48 %	2,2°
	Unterhaltung	2,43%	1,9°
	Telekommunikation	2,42 %	1,5°
	Zyklische Konsumgüter: Baumaterialien, Heimwerkerprodukte	1,86 %	1,7°
	Technologie Lithographieanlagen für die Halbleiterindustrie	1,61 %	1,5°
	Basiskonsumgüter	1,59 %	2,3°
	Pharmazie Produkte zu Behandlung von Diabetes	1,34 %	1,3°
	Basiskonsumgüter	1,13 %	1,7°
Summe 29,67%			Durchschnitt 1,9°

Alle Positionen des iShares MSCI World SRI UCITS ETF auf ishares.com

Stand: 28.03.2025
Quellen:
Anteile im ETF: finanzfluss.de
Erhitzungspfad: msci.com

Was ist der »Erhitzungspfad«?

Die Ratingagentur MSCI hat die Kennzahl »Implizierter Temperaturanstieg« (implied-temperature-rise) entwickelt. Mann kann diesen auch als »Erhitzungspfad« bezeichnen. Damit kannst du als Investor die Klimaintensität von Unternehmen bewerten. Verursacht das Unternehmen durch seine Treibhausgasemissionen (CO₂, Methan, Lachgas) eine globale Erhitzung der auf 1,3° (z. B. Microsoft) oder auf 3,2° (z. B. ExxonMobil)?

Wie wird der Erhitzungspfad für ein Unternehmen ermittelt?

Wie viel Treibhausgasemissionen dürfen wir als Menschheit noch ausstoßen (Budget), wenn die Erderhitzung bis zum Jahr 2100 auf deutlich unter 2° begrenzt werden soll?
Wie viel Treibhausgasemissionen werden alle börsennotierten Unternehmen in den nächsten 50 Jahren ausstoßen? Die aktuellen Emissionswerte der Unternehmen werden mit den zukünftigen Emissionen der Unternehmen kombiniert und vorausberechnet. Als Basis für die zukünftigen Emissionen eines Unternehmens werden die Klimaziele des Unternehmens herangezogen. Zum Beispiel will Mercedes bis 2039 klimaneutral werden.
Unterschreitet ein Unternehmen mit seinen Emissionen seinen Anteil am Gesamtbudget oder überschreitet es das Budget? Daraus ergibt sich die Kennzahl »Erhitzungspfad« in Grad Celsius. Diese Kennzahl drückt aus, auf welche durchschnittliche Temperatur sich die Erde erhitzen würde, wenn die gesamte Wirtschaft (alle Unternehmen) die gleich hohen Treibhausgasemissionen hätte wie dieses eine Unternehmen.

Quelle: msci.com

Wächst ein SRI-ETF nicht schwächer als ein klassischer MSCI-World ETF?

Vergleicht den MSCI World mit dem MSCI World SRI über 5 Jahre schneidet die nachhaltige SRI-Version im Vergleich zum Elternindex MSCI World nahezu identisch ab⁹.

Name	Performance 5 Jahre	Kosten	ISIN
iShares Core MSCI World ETF	89,5 %	0,20%	IE00B4L5Y983
iShares MSCI World SRI ETF	88,9 %	0,20%	IE00BYX2JD69

Wo und wie kann ich diesen ETF günstig kaufen?

Empfehlenswerte Broker für den Kauf des »iShares MSCI World SRI ETF«.

Depotgebühren	Sparplan 500€	Sparplan einrichten
kostenlos	kostenlos	→ Depot eröffnen
kostenlos	kostenlos	→ Depot eröffnen
kostenlos	kostenlos	→ Depot eröffnen
kostenlos	1,50 € (0,30 %)	→ Depot eröffnen
kostenlos	1,50 € (0,30 %)	→ Depot eröffnen

Stand: 02.01.2024
Quelle: finanzfluss.de

Was bedeutet für Dich »Nachhaltiges, grünes oder klimaschonendes Investieren«?

Das musst du für Dich festlegen. Ich habe es für mich definiert: Je weniger CO₂ pro Euro Umsatz ein Unternehmen ausstößt, desto klimaschonender wirtschaftet dieses Unternehmen. Über diese Kennzahl, die Treibhausgas-Intensität, sind Unternehmen vergleichbar. Problematisch ist es, ein Unternehmen mit einem klimaschädlichen Geschäftsmodell wie HeidelbergCement oder BASF mit einem Unternehmen aus dem Digitalbereich wie Adobe oder SAP zu vergleichen. Fairer wäre der Vergleich zur Kohlenstoffintensität zwischen Google und Microsoft. Oder HeidelbergCement mit HOLCIM. Unternehmen aus der gleichen Branche.

ETF ist dir zu langweilig? Du willst einen Schuss Adrenalin ins Depot? Wie wäre es mit STEICO (natürliche Dämmstoffe), Tomra (Pfandautomaten), BYD (E-Autos), Shimano (Fahrradteile), Vestas (Windkraftanlagen), Energiekontor (Wind- und Solarparks), Aker Carbon Capture (Entnahme von CO₂ und Speicherung im Boden) oder BayWa (Landwirtschaftsprodukte und regenerative Energien)? Hast du Lust, dich mit Geschäftsberichten, KGV, Free Cashflow, Wachstum, dem Vorstand, dem Markt und der Branche auseinanderzusetzen? Wenn ja, wage es und investiere kleine Summen in Einzelaktien mit hohen Klimaschutz-Ambitionen. Das Risiko ist hoch. Die Chancen auch. Einzelaktien schwanken sehr viel stärker im Kurs (Volatilität) als ETFs. STEICO, der bayerische Spezialist für nachhaltige Dämmstoffe aus Holz, ist im Halbjahr 2022 um fast 44 % Prozent gefallen. Der bayerische Mittelständler kostet an der Börse so viel wie der 14-fache Jahresgewinn. Mit diesem Kurs-Gewinn-Verhältnis (KGV) von 14 ist STEICO nur noch halb so teuer wie Anfang 2022.

Investiere niemals mehr als ein paar wenige Prozent deines Vermögens in ein Unternehmen. Verliebe Dich nie in ein Unternehmen. Das Risiko eines Totalverlustes dieser Position ist zu groß. Gelobhudelten Vegan-Aktien wie Beyond Meat und Oatly sind 2022 abgenagt worden. Oatly: Minus 82 %¹⁰ und Beyond Meat: Minus 75 %¹¹.

Meine Top 5 »Aktien-Analysten«

Broker
	Abiliato	Jonathan Neuscheler analysiert Unternehmen über einen längeren Zeitraum. Der Blogger macht transparent, wann er eine Aktie kauft, oder er diese auf seine Watchlist setzt. Jonathan befasst sich ausgiebig u. a. mit den nachhaltigen Unternehmen Shimano und Steico.
	Moneyboxer Lennart Marxen	Fokus auf nachhaltige Aktien. Betreibt ein grünes Portfolio Smart Selection – Green auf Wikifolio.
	Alles auf Aktien	Beste Unterhaltung: Vom tagesaktuelleb Börsentrubel bis hin zu Hidden-Champion Aktien-Ideen.
	Aktien fürs Leben	Podcast. Unverkrampft. Dividendenfokus mit Christian W. Röhl. Teilweise grüner Fokus durch Horst von Buttlar – dem Autor des Buches »Das grüne Jahrzehnt«.
	ECOreporter	Magazin rund um grünes Investieren. Vorstellungen von Aktien und Märkten rund um die grüne Wende.

Schritt 5: Setze Dir finanzielle Ziele

Was willst Du bis wann in welchem Umfang wie erreichen?

Schuldenabbau, die Steigerung der Tilgungsrate des Immobilienkredits oder die Erhöhung der Sparrate des ETF-Sparplans, mehr Geld für Bio-Lebensmittel und weniger für Klamotten. Oder grundsätzlicher: »Ich gebe nicht mehr aus, als ich einnehme.« Ziele helfen Dir, Sicherheit zu erreichen, Dich weiterzuentwickeln und deine eigene Haltung zu Geld und Vermögen zu entwickeln. Deine mentale Einstellung (Mindset) zu Geld festigt sich, indem du tust, was du dir vornimmst.

10 Beispiele für finanzielle Ziele

Ich halte ab jetzt meine Finanzen einfach. Ich nutze ein Vier-Konten-Modell.
Ich will meine Schulden bis zum Jahr 2026 getilgt haben. Dafür erhöhe ich ab nächsten Monat die monatliche Tilgungsrate von 100 € auf 200 €.
Ich mache keine Konsumschulden.
Ich automatisiere meine Finanzen: Ausgaben gehen per Lastschrift oder Dauerauftrag vom Girokonto ab. Ich investiere per Sparplan.
Ich baue mir ein Vermögen auf: Ab nächsten Monat investiere ich per Sparplan 500 € in einen breit gestreuten MSCI-World SRI ETF.
Ich kaufe mir vor meinem 40 Lebensjahr eine Immobilie zum selber Bewohnen oder als Renditeobjekt zur Vermietung.
Ich bekomme ab nächstem Jahr 10 % mehr Bruttogehalt.
Ab dem Jahr 2024 will ich Einkünfte aus Dividenden und Nebentätigkeiten von 900 € erreichen.
Ich gebe ab sofort nicht mehr aus, als ich in meinem Geldflussplan und den Budgets definiert habe.
Ich bilde mich täglich mind. 15 Minuten finanziell weiter.

Was sind deine finanziellen Ziele? Schreibe diese auf.

Meine Top 3 »Finanzbildung«

Logo	Broker
	Finanzfluss	Mit 1,4 Mio. Abonnenten der größte deutsche Finanz-Youtube Channel. Thomas und sein Team fokussieren sich auf das passive Investieren in ETFs. Auf finanzfluss.de findest du hilfreiche Tools wie den Sparplanrechner, den Entnahmerechner und einen Broker-Vergleich. Der Ex-Banker Thomas hat 2022 das Grundlagenbuch »Alles was du über Finanzen wissen musst» veröffentlicht.
	finanztip	Ein von Hermann-Josef Tenhagen gegründetes, unabhängiges Portal. Mit Ratgebern zum Thema Geld, Investieren, Versicherungen, Immobilien, Energie, Reisen, Auto und Steuern. Die Texte beschreiben komplexe Sachverhalte verständlich und verbraucherorientiert. Saidi veröffentlicht auf dem YouTube-Channel Ratgeber mit der Kernidee »Vereinfache deine Finanzen«.
	Geldschnurrbart	Vom Angestellten zum selbständigen Finanzfrugalisten. Das ist Florian Wagner. Seine Erkenntnisse veröffentlicht er auf seiner Website. Er will andere dazu bringen die richtige Einstellung zum Geld zu finden, Geld zu verdienen, Geld zu investieren und erfolgreiche Websites aufzubauen. 2019 veröffentliche er sein Buch »Rente mit 40: Finanzielle Freiheit und Glück durch Frugalismus«

Wie organisierst du deine Finanzen? Du hast Fragen zum Geldflussplan, deinen Budgets, zum Vier-Konten-Modell, dem Vermögensaufbau mit klimafreundlichen ETFs und Aktien, oder zu deinen finanziellen Zielen? Hinterlasse einen Kommentar.

Fazit

Die fünf Schritte machen dich finanziell robust. Du reduzierst finanzielle Überraschungen. Du weißt zu jedem Zeitpunkt im Monat, wie es um deine Finanzen steht und wie viel von welchem Budget z. B. Lebensmittel noch zur Verfügung stehen.

Genieße mit dem Geldflussplan, den Budgets und deren Kontrolle in der Haushaltsbuch-App deine neue finanzielle Souveränität.

Lege Dir einen Notgroschen von ca. 3–6 Monatsausgaben zu. Investiere mind. 15 % deiner Einkünfte in einen SRI-ETF mit Unternehmen mit geringerer Klimabelastung. Damit baust dir langfristig Vermögen auf.

Betrachte dieses Vorgehen als Idee. Nicht als Zwang. Passe es für Dich an und entwickle es nach deinen Bedürfnissen weiter.

Quellen